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운전자보험은 교통사고 시 발생하는 법적 책임과 비용을 보장해주는 유용한 보험입니다.
하지만 모든 사고에 대해 보장되는 것은 아니며, 사고 유형이나 상황에 따라 보장에서 제외되는 사례도 존재합니다.
이번 글에서는 운전자보험의 보장 범위를 정확히 이해하고, 경계선에 있는 사고들을 어떻게 구분해야 하는지 알려드립니다.

1. 운전자보험은 어떤 사고를 보장하나요?

운전자보험은 도로교통법상 자동차 운전 중 발생한 ‘대인사고’에 대한 법적 책임 비용을 주로 보장합니다.
대표적으로 형사합의금, 벌금, 변호사 선임비용 등이 해당되며, 아래 조건을 모두 만족해야 보장이 가능합니다.
- 자동차 운전 중 발생한 사고
- 타인에게 상해 또는 사망 등 손해를 입힌 경우
- 형사처벌 대상 사고일 것

2. 보장되지 않는 대표적인 사고 유형

다음과 같은 사고는 운전자보험 보장 대상이 아니므로 유의해야 합니다.
특히 개인적인 착오로 인해 잘못 청구하는 사례가 많은 만큼, 가입 전 약관 확인은 필수입니다.

※ 위 내용은 주요 보험사 약관을 기준으로 정리된 예시이며, 각 보험상품의 세부 조건에 따라 보장 범위는 달라질 수 있습니다.

3. 실무에서 자주 묻는 사례 정리

Q. 내가 주차 중 사고를 냈는데, 운전자보험 보장되나요?
→ 주차 중이더라도 시동을 켜고 운전 행위 중이었다면 보장 대상이 될 수 있습니다.

Q. 자전거 타다가 사고 나면 운전자보험에서 보장되나요?
→ 아니요. 자전거는 자동차가 아니므로 보장 대상이 아닙니다.

Q. 음주운전으로 교통사고를 냈는데, 형사합의금을 받을 수 있나요?
→ 음주운전 사고는 대부분의 운전자보험에서 면책사항입니다. 형사비용, 합의금 모두 보장 제외됩니다.

4. 보장 경계선, 어떻게 해석해야 할까?

운전자보험은 ‘자동차 운전 중 타인에게 법적 손해를 입힌 사고’를 기준으로 판단합니다.
즉, 자동차가 아니거나, 운전 중이 아니거나, 형사처벌 대상이 아니라면 보장받기 어렵습니다.
경계에 있는 사고는 보험사별로 판단이 다를 수 있으므로, 실제 사고 발생 시 반드시 약관과 보장 내용을 함께 확인해야 합니다.

전문가의 한 줄 조언

운전자보험은 유사보험 중에서도 보장 요건이 까다로운 편입니다.
보장되는 사고인지 헷갈린다면, ‘자동차 + 운전 중 + 타인 피해 + 형사처벌 가능성’ 네 가지 조건을 기준으로 판단하세요.
모든 사고가 보장되는 건 아니므로, 필요한 경우 일상생활배상책임 보험이나 상해보험과의 병행 설계도 고려해보시길 추천드립니다.