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비갱신형 vs 갱신형 보험, 핵심 차이 한눈에 정리

두 구조의 본질은 보험료 변동 방식과 장기 비용/유지 안정성입니다. 비갱신형은 가입 시점의 조건을 길게 고정해 안정성을 주고, 갱신형은 초기 보험료를 낮추는 대신 주기적으로 조정(대개 인상)됩니다.

왜 차이가 날까? (재산정의 기준)

• 갱신형 보험료는 통상 연령 증가, 해당 담보의 손해율(지급/수입 비율), 의료·법·제도 환경 변화를 반영해 재산출됩니다.
• 비갱신형은 이런 변동을 가입 시점에 미리 가격에 반영해 장기간 고정하는 대신, 초기 보험료가 더 높아지는 경향이 있습니다.

장단점 요약

비갱신형 장점: 장기 예산 예측 용이, 갱신 스트레스 없음, 해지·축소 가능성 낮음
비갱신형 단점: 초기 보험료 부담, 같은 예산에서 담보 범위를 넓히기 어려울 수 있음

갱신형 장점: 초기 보험료 낮아 진입 쉬움, 보조 담보 유연 운용 용이
갱신형 단점: 인상 리스크, 장기 총비용이 커질 수 있음, 갱신 시 조건 변동·부담 증가 가능

선택 기준(체크리스트)

1. 유지 기간: 10년 이상 가져갈 핵심 담보라면 비갱신형 비중을 높이세요.
2. 현금흐름: 현재 예산이 빠듯하면 핵심은 최소한으로 비갱신형, 나머지는 갱신형으로 혼합 설계.
3. 리스크 성격: 고액·저빈도(암 진단금 등) → 비갱신형, 저액·빈번(일부 통원성 담보) → 갱신형 적합성이 높습니다.
4. 갱신 주기·산식: 갱신형은 주기(1/3/5년), 인상 요인, 과거 인상 사례를 반드시 확인.
5. 해지/전환 옵션: 중도 전환(타 담보·타 상품) 가능 여부, 감액·해지 시 불이익 확인.

간단 예시(가정)

• 비갱신형 진단비 3,000만 원: 월 35,000원 × 20년 납 = 총 840만 원(고정)
• 갱신형 진단비 3,000만 원: 초기 월 23,000원, 3년마다 평균 12% 인상 가정 → 20년 총액이 비갱신형을 초과할 수 있음

※ 단순 비교용 가정치입니다. 실제 보험료/인상률은 상품·연령·시장 여건에 따라 달라집니다.

추천 설계 팁(현실적 조합)

• 핵심 담보는 비갱신형으로: 암·뇌·심장 등 큰 충격을 주는 정액 진단비는 장기 고정으로 확보.
• 보조 담보는 갱신형으로: 사용 빈도가 높고 금액이 비교적 작은 담보(일부 일당/부가 특약)는 갱신형으로 유연하게.
• 1·3·5년 시나리오를 표로 만들어 총비용을 비교하면 선택이 쉬워집니다.

한 줄 정리: 비갱신형은 “장기 안정성”, 갱신형은 “초기 접근성”. 핵심 담보는 비갱신형으로, 보조 담보는 갱신형으로 혼합하면 예산과 안정성의 균형을 잡을 수 있습니다. 최종 결정 전에는 약관의 갱신 규칙·지급 제한 조항을 반드시 확인하세요.