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암보험에서 꼭 챙길 ‘중요 특약’ 정리

암보험의 뼈대는 일반암 진단금이지만, 실제 체감 보장은 특약 선택에 크게 좌우됩니다. 아래는 설계할 때 자주 쓰이고 영향력이 큰 특약과, 확인해야 할 핵심 포인트입니다.

핵심 진단·치료 계열

• 일반암 진단금(기본 담보): 최초 확정 진단 시 일시금 지급. 체크: ‘진단 확정’ 기준(병리/조직검사 등), 동일 질병 1회 산정 여부, 분할/추가 지급 규정.
• 특정암 강화 특약(췌장·폐·간 등 고액 치료군 가산): 고위험 장기 진단 시 추가 일시금. 체크: 장기/부위 정의, 중복 지급 방식, 소액암과의 관계.
• 유사암(소액암) 보완 특약(갑상선·기타 피부 등): 기본 담보에서 감액되는 영역 보완. 체크: 유사암 분류표, 감액률, 예외 조항.
• 재진단암 특약(재발·전이·신생): 최초 진단 후 일정 유예기간을 거쳐 다시 발생 시 지급. 체크: 동일/타 장기 구분, 유예기간(개월 수), 지급 횟수·통합 한도.

치료 과정 비용 보완

• 항암약물치료비(주사/경구): 치료 회차별·연간 한도로 반복 지급. 체크: 회차/연간 한도, 급여·비급여 적용 범위(표적/면역 약물 포함 여부), 동일 처치 재시행 제한.
• 방사선치료비: 치료 건별 또는 회차별 지급. 체크: 정액/실손형 구조, 회차 상한, 보장 대상 치료 목록.
• 암수술비: 수술 분류표에 따라 차등 지급. 체크: 수술 인정 범위, 동일 수술 재수술 간격, 로봇수술 등 신의료기술 제외 여부.
• 암입원일당: 입원 일수 기준 정액 지급. 체크: 1일 대기/감액, 상급병실 차액 반영 여부(대개 별도), 연간/통합 일수 한도.
• 표적·면역항암 확장 특약(상품별 명칭 상이): 특정 약제/치료에 대한 보장 범위를 넓혀 줌. 체크: 허가(적응증) 요건, 비급여 적용, 투여 기준·중지 기준.

소득·생활 안정 보완

• 진단 후 생활자금(월지급) 특약: 진단 시 일시금과 별도로 일정 기간 매월 정액 지급. 체크: 지급 개시 조건(병기/치료 개시), 지급 기간(예: 12·24·36개월), 중도 해지·중복 규정.
• 치료 합병증/부작용 보장(예: 말초신경병증, 구내염 등 항목형 특약): 치료 부작용 발생 시 정액 지급. 체크: 진단 코드·의무기록 요건, 1회/회차 제한.
• 납입면제(중대한 질병·후유장해·암 진단 시): 이후 보험료 납입을 면제하고 보장은 지속. 체크: 발동 조건(일반암/특정암/중대한 질병 범위), 면제 적용 구간(주계약/일부 특약).

관리·추적 영역

• 통원/검사 지원 특약(내시경·영상·병리 등): 추적 검사 비용 보완. 체크: 검사 종류·주기 제한, 정액/실손 구분, 급여/비급여 취급.
• 재활·완화의료(호스피스) 특약: 치료 이후 회복·완화 단계 지원. 체크: 인정 기관/진료과, 일당/정액 구조, 타 담보와의 통합 한도.

설계 팁(바로 적용)

1. 진단금 충분성 먼저: 가계 3~12개월 생활비 기준으로 기본 진단금 산정 → 이후 치료 특약을 채움.
2. 치료 경로 가정: 수술 중심 vs 약물·방사선 중심 시나리오를 가정해 회차/한도 선택.
3. 재진단·면책 문구 확인: 유예기간·동일/타 장기·감액기간을 약관 PDF에서 직접 체크.
4. 비급여 리스크 점검: 표적/면역 등 고가 비급여 치료의 보장 여부를 필수 확인.
5. 납입면제 포함: 위기 시 보험료 부담 제거 장치가 있는지 확인.

유의사항: 본 안내는 일반 정보입니다. 실제 보장 범위·지급 요건·한도·면책은 상품과 개인 상황에 따라 달라질 수 있으니, 최종 결정 전 상품설명서·약관(PDF)의 ‘지급 제한’ 조항을 반드시 확인하세요.