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유병자 실비보험 가입 전 반드시 준비해야 할 건강 정보

(초보자도 이해하기 쉬운 3,000자 완성본)

유병자 실비보험은 기존 병력이나 만성질환이 있어 일반 실손보험 가입이 어려운 사람도
병원비 보장 혜택을 받을 수 있도록 설계된 상품입니다.

하지만 일반 실비보험과 다르게 건강 정보 제출이 훨씬 중요하고, 가입 심사 기준도 까다롭지 않지만 명확한 규칙이 있습니다.
따라서 가입 전에 어떤 정보를 준비하느냐에 따라
부담보가 붙을지, 보장이 제한될지, 가입 자체가 거절될지가 결정되기도 합니다.

아래에서는 유병자 실비보험 가입 전에 미리 준비하면
심사 통과율이 높아지고, 부담보 조건을 최소화할 수 있는 핵심 정보를 정리했습니다.

1) 최근 치료 이력 ― 가장 중요한 건강 정보

유병자 실비보험에서 가입 심사 시 가장 중요하게 보는 기준은 바로 최근 1년 치료 기록입니다.

보험사가 특히 중요하게 보는 항목은 다음과 같습니다.

● 최근 3개월 내

• 병원 방문 횟수

• 투약 내역

• 검사(혈액·소변·영상)

• 입원·응급실 이용 여부

● 최근 1년 내

• 만성질환 치료 여부

• 수술·입원

• 반복 처방

• 특정 과 진료 빈도(정형외과·내과·신장·심장 등)

TIP:
최근 3개월 동안 방문 기록이 많으면 부담보가 붙거나 가입이 거절될 확률이 높아집니다.
따라서 치료가 끝난 뒤 최소 2~3개월은 관찰 기간을 두는 것이 유리합니다.

2) 복용 중인 약물 리스트

보험사는 약물을 통해 가입자의 건강 상태를 판단합니다.

● 약물 정보가 중요한 이유

약의 이름만으로

• 고혈압

• 당뇨병

• 고지혈증

• 갑상선 질환

• 위염·역류성 식도염

• 정신과 치료
  등을 추정할 수 있기 때문입니다.

준비해야 할 정보

• 현재 복용 중인 약 이름

• 복용 주기

• 최근 처방일

• 필요한 경우 ‘복용 이유’를 병원 의사에게 확인

약물 복용은 무조건 불이익이 아닙니다.
**“안정적으로 관리되고 있는 상태”**라는 정보를 함께 제출하면 부담보가 줄어듭니다.

3) 최근 건강검진 결과 (혈액검사, 소변, 간 기능, 당 수치 등)

건강검진 결과는 보험사에게 매우 강력한 객관적 근거가 됩니다.

반드시 확인해야 할 항목

• 공복혈당·당화혈색소

• 간수치(AST, ALT, GGT)

• 콜레스테롤

• 혈압

• 갑상선(TSH·T3·T4)

• 신장 기능

• 체질량(BMI)

왜 중요할까?

유병자 실비보험 심사에서는
**‘현재 수치가 안정적이냐’**가 핵심입니다.

예를 들어,

• 혈당이 높아도 최근 3개월 동안 꾸준히 내려가고 있다면 부담보 완화 가능

• 지방간이 있어도 간수치가 정상이라면 심사 유리

즉, 병명이 ‘있느냐’보다
지금 관리되고 있느냐가 더 중요합니다.

4) 과거 입원·수술 기록

보험에서는 특히 최근 5년 이내 입원·수술 기록을 중요하게 봅니다.

준비해야 하는 정보

• 입원일·퇴원일

• 수술명

• 진단 코드

• 수술 후 경과 (증상 소실 여부)

심사에 미치는 영향

• 5년 이내 수술 → 해당 부위 부담보 가능성 높음

• 2년 이내 수술 → 가입 거절 가능성도 있음

• 단, 완전치유(증상 없음) 소견서 제출 시 부담보 기간 단축 가능

5) 진단 코드 (KCD 코드)

진단 코드는 보험에서 보장 여부를 결정하는 가장 핵심적인 기준입니다.
특히 유병자 보험은 특정 코드의 질환을 아주 엄격하게 분류합니다.

반드시 확인할 코드

• 고혈압 (I10~I15)

• 당뇨병 (E10~E14)

• 갑상선 기능 이상 (E03·E05)

• 심장 질환 (I20~I25)

• 뇌혈관 질환 (I60~I69)

• 근골격계 질환 (M계열)

진단 코드가 기록되면
보험사는 해당 질환을 "관리 중"이라고 판단하므로
부담보가 붙을 가능성이 있습니다.

TIP

만약 병원에서 “과거 기록인데 현재는 증상 없음”이라면
경과 기록을 추가 제출하면 훨씬 유리합니다.

6) 생활습관 및 위험 요인

보험사는 다음 정보를 통해 추가 위험 요인을 판단합니다.

• 흡연 여부

• 음주 빈도

• BMI(체질량지수)

• 과거 스트레스 관련 진료 여부

• 수면제·정신과 약물 복용 정보

예:

• 흡연자는 호흡기·심혈관 부담보 가능성 증가

• BMI가 높으면 당뇨·혈압 위험 증가로 심사 불리

7) 유병자 실손 가입 전 ‘미리 준비하면 유리한 정보’ 체크리스트

(1) 최근 3개월 병원 방문 기록 정리

타과 진료·경미한 치료까지 모두 포함.

(2) 약물 복용 이유를 정확히 정리

“예방 목적”, “일시 복용”, “증상 없음”이라는 정보가 중요.

(3) 건강검진 정상 수치가 있다면 꼭 제출

정상 수치는 부담보를 줄이는 데 큰 도움이 됨.

(4) 과거 수술·입원 기록 정리

치유 여부, 경과 관찰 필요(없음) 여부까지 준비.

(5) 담당 의사에게 “현재 증상 없음” 확인받기

경과 소견서는 심사 통과율을 크게 높여줌.

8) 결론 ― 유병자 실비보험의 핵심은 “현재 관리 상태 정보”

유병자 실비보험은 병력이 있다고 해서 불리한 것이 아닙니다.
보험사에서 보는 기준은
과거 병력의 크기보다 현재 건강이 얼마나 안정적인지입니다.

따라서

• 최근 수치 정상

• 증상 없음

• 치료 종료

• 약물 관리 안정
  이 네 가지 정보만 잘 준비하면
  부담보 없이 가입하거나, 부담보 기간을 단축할 가능성이 높아집니다.