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교통사고 경상·중상 기준을 보험 시선으로 풀어보기

교통사고가 발생하면 많은 운전자가 “이 사고가 경상인지 중상인지”를 가장 먼저 궁금해합니다.
왜냐하면 사고의 심각도는

• 형사 책임

• 합의금 규모

• 벌금 가능성

• 운전자보험 보장 여부
  이 네 가지에 직접적인 영향을 주기 때문입니다.

특히 ‘경상·중상’ 구분은 의학적 기준과 보험적 기준이 약간 달라서 더 복잡하게 느껴질 수 있습니다.
아래에서는 보험사가 실제로 어떻게 경상·중상을 나누는지, 그리고 그에 따라 보장이 어떻게 달라지는지 쉽게 풀어드립니다.

1) ‘경상·중상’ 구분은 단순한 상처 차이가 아니라 법적·보험적 기준

많은 사람이 “골절이면 중상, 타박이면 경상” 정도로 단순하게 생각하지만 실제는 훨씬 복잡합니다.
보험사와 수사기관은 다음 기준을 함께 사용합니다.

• 의료 소견서(진단명)

• 2주·3주 이상 치료 필요 여부

• 활동 장애 여부

• 일상생활 제한 정도

• 수술 여부

• 장해 가능성

즉, 교통사고의 경상·중상은 치료 기간 + 신체 기능 제한 + 의학 소견으로 결정되는 구조입니다.

2) 보험 시선에서 보는 ‘경상’의 명확한 기준

보험사 입장에서 경상은 다음 조건을 충족하는 경우가 많습니다.

(1) 치료 기간이 짧다

보통

• 2주 이하 진단

• 물리치료 중심

• 입원 필요 없음
  이런 경우는 거의 경상 범주에 들어갑니다.

(2) 신체 기능 장애가 일시적이고 가벼움

예를 들어

• 타박상

• 염좌(삐끗함)

• 매우 가벼운 찰과상
  이 정도의 증상은 경상으로 분류됩니다.

(3) 수술 필요 없음

수술이 필요한 교통사고는 대부분 경상에서 제외됩니다.

보험 기준 요약 - 경상

• 2주 이하 치료

• 기능 장애 없음

• 수술 필요 없음

• 통원치료 중심

이 기준을 충족하면 운전자보험에서는 보통 경상 처리로 간주합니다.

3) 보험 시선에서 보는 ‘중상’의 기준은 훨씬 더 엄격하다

중상은 경상과 다르게 보험사가 매우 민감하게 보는 영역입니다.
중상해 판단은 형사 책임과 벌금 결정에도 영향을 주기 때문에 기준이 더 엄격합니다.

(1) 치료 기간이 3주 이상 필요

가장 많이 쓰이는 실무적 기준입니다.
3주 이상 진단이 나오면 중상 가능성이 커지고, 6~8주 이상이면 거의 확정적입니다.

(2) 뼈·신경·장기 손상이 확인됨

중상 판정에 가장 영향이 큰 항목입니다.
예를 들어

• 골절

• 신경 손상

• 인대 파열

• 뇌진탕

• 폐·간 등 장기 손상
  이런 유형은 거의 모두 중상해로 분류됩니다.

(3) 수술이 필요한 경우

수술 유무는 보험사·수사기관 모두에서 중상 판단의 핵심입니다.
수술 → 중상 거의 확정입니다.

(4) 일상생활 제한·장해 가능성

다음과 같은 경우 중상으로 분류됩니다.

• 보행이 어려움

• 관절 운동 제한

• 후유장해 가능성

• 지속적 통증

보험 기준 요약 - 중상

• 3주 이상 치료 필요

• 골절·파열·신경 손상 포함

• 수술 필요

• 일상생활 제한

• 후유장해 가능성

중상해 판정이 내려지면 운전자보험에서는 벌금·형사합의금·변호사비 보장이 자동 적용되기 때문에 매우 중요한 구분입니다.

4) 경상·중상 구분에 따른 ‘운전자보험 보장 차이’

운전자보험은 경상·중상 구분에 따라 보장 구조가 크게 달라집니다.

(1) 형사합의금 적용 여부

• 경상: 대부분 과실사고로 처리되기 때문에 형사합의가 필수는 아님

• 중상: 거의 100% 형사합의 필요 → 보험 보장 핵심 작동

즉, 중상해일수록 합의금 규모는 커지고 운전자보험 역할도 커집니다.

(2) 벌금 보장

• 경상 → 벌금형 가능성 낮음

• 중상 → 벌금형 가능성 높음

스쿨존 사고나 고령 보행자 사고에서는 중상이면 2천~3천만 원대 벌금이 나올 확률이 매우 높습니다.

(3) 변호사 선임비

경상은 변호사 선임 없이 마무리되는 경우가 많지만
중상은 형사 절차가 진행되기 때문에
변호사 선임비용 300~500만 원 보장이 필수가 됩니다.

5) 경상인데 중상으로 오해되는 대표 사례

• 목·허리 염좌(2주 진단)

• 타박상 진단

• 일시적인 어지러움

• 입원 없이 약물·물리치료
  이런 사고는 대부분 경상입니다.

하지만 간혹

• 경상 진단인데 통증 오래 지속

• 치료 횟수 많음

• MRI 촬영으로 이상 발견
  이런 추가 요소가 나오면 중상으로 변경되기도 합니다.

6) 중상인데 경상으로 오해되는 대표 사례

• 손가락·발가락 골절

• 인대 손상(파열)

• 경추·요추 디스크 손상

• 수술이 필요한 파열
  이런 경우는 의외로 중상임에도 많은 운전자가 경상으로 착각합니다.

특히 골절 = 무조건 중상입니다.
치료 주수와 상관없이 중상해 처리됩니다.

7) 실제 보험 실무에서는 ‘진단 주수 + 영상검사 결과’가 핵심

운전자보험에서 중상 여부를 판단할 때 가장 중요한 두 가지는 아래와 같습니다.

• 진단주수 3주 이상

• CT·MRI·X-ray 등 영상검사 결과

영상검사에서 구조적 손상이 확인되면
→ 중상 가능성 매우 높음
→ 형사·민사 모두 엄격 진행
→ 운전자보험 보장이 본격 작동

반대로 영상검사에서 특별한 이상이 없고
진단주수도 길지 않다면 대부분 경상으로 분류됩니다.

8) 한눈에 정리 - 경상 vs 중상 보험 기준

경상(대체로 보험 보장 약함)

• 2주 이하 진단

• 타박·염좌

• 수술 없음

• 기능 제한 없음

• 민사 중심 처리

중상(운전자보험 보장 본격 발동)

• 3주 이상 진단

• 골절·파열·신경 손상

• 수술 필요

• 장해 가능성

• 형사합의 + 벌금 + 변호사비 필요

운전자보험의 큰 차이는 중상해에서 보장이 폭발적으로 커진다는 점입니다.

결론: 경상·중상 구분은 단순한 상처 차이가 아니라 ‘보장 구조를 결정하는 핵심 기준’

교통사고를 보험 시선에서 보면

• ‘경상’은 민사 중심

• ‘중상’은 형사·벌금·변호사비가 모두 관련
  이렇게 완전히 다른 구조입니다.

따라서 중상 여부를 정확히 이해해야
실제 사고 발생 시 운전자보험 보장을 최대한 활용할 수 있습니다.