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중대법규 위반 사고 시 보장 여부가 달라지는 기준, 가장 쉽게 정리했습니다

1. 중대법규 위반이란 무엇인지 먼저 정확히 알아야 한다
   운전자보험이나 자동차보험에서 ‘중대법규 위반’은 단순한 교통사고와 완전히 다르게 취급됩니다.
   법적으로 중대법규 위반은 사망·중상해 가능성이 높아 형사처벌이 강화되는 운전 행위를 말합니다. 대표 항목은 다음과 같습니다.

• 신호위반

• 중앙선 침범

• 제한속도 20km 초과 과속

• 음주운전

• 무면허 운전

• 보행자 보호의무 위반

• 철길 건널목 위반

• 스쿨존 어린이 보호구역 중대 과실

이 항목 중 하나라도 해당하면 사고 발생 시 벌금·형사합의금·변호사비용 지급 여부가 크게 달라집니다.

2. 운전자보험 보장 여부는 ‘고의성·중과실’에 따라 달라진다
   많은 가입자가 “사고만 나면 운전자보험에서 보장해주는 것”이라고 생각하지만, 중대법규 위반이 포함되면 보험사는 사고가 단순 실수인지, 중과실인지를 판단합니다.
   운전자보험 약관의 기본 원칙은 다음과 같습니다.

• 단순 과실 → 보장 가능

• 중과실(중대법규 위반 포함) → 일부 보장 제한 또는 지급 거절 가능
  즉, 사고 원인이 얼마나 위험한 운전이었는지가 보장 여부의 기준이 됩니다.

3. 음주·무면허 사고는 대부분 보장 제외
   중대법규 위반 중 가장 강력하게 보장이 제한되는 항목은 음주운전과 무면허 운전입니다.
   대다수 보험사는 약관에 명확히 다음과 같이 명시합니다.

• 음주운전 사고 → 벌금·변호사비·형사합의금 ‘보장 불가’

• 무면허 사고 → 모든 형사 관련 보장 ‘제외’

즉, 음주·무면허 사고는 운전자보험의 주요 보장이 사실상 작동하지 않습니다.
이 부분이 가장 많이 오해되는 항목이며, 실제 사고 시 “왜 보험금이 안 나오냐”는 민원이 가장 많은 케이스이기도 합니다.

4. 과속·신호위반 사고는 ‘사고 결과’에 따라 보장 가능성이 달라진다
   신호위반이나 제한속도 20km 초과 과속은 중대법규 위반이지만, 음주·무면허처럼 전면 제외되는 것은 아닙니다.
   보험사는 아래 두 가지를 기준으로 보장 여부를 판단합니다.
   (1) 사고가 형사처벌 대상인지
   (2) 상대방의 부상 정도가 경상인지 중상해인지
   예시로 보면

• 신호위반 + 경상 → 보장 가능

• 신호위반 + 중상해 → 보장 가능 (단, 한도 차등)

• 신호위반 + 중상해 + 도주 → 보장 제한 가능

즉, 신호위반이나 과속은 ‘위험한 행위’지만, 고의성이 없기 때문에 사고 결과에 따라 보장이 작동합니다.

5. 스쿨존 사고는 보장 여부 중 가장 까다로운 영역
   스쿨존 어린이보호구역 사고는 최근 가장 민감한 항목입니다.
   특히 민식이법 적용 여부에 따라 운전자보험 보장 여부가 크게 달라집니다.

• 스쿨존에서 아동 중상해 → 형사합의금·변호사비 보장됨

• 스쿨존에서 고의성·중과실이 명확한 사고 → 보장 축소 또는 제한 가능

스쿨존 사고는 ‘보행자 보호 의무’가 강화되어 있어, 사고 상황(감속 여부·신호 준수·서행 여부)에 따라 보험사가 보장 여부를 세밀하게 판단합니다.

6. 중앙선 침범 사고는 대부분 보장 가능하지만 책임은 무거움
   중앙선 침범은 대표적인 중과실 운전이지만,
   보험사들은 이를 음주·무면허처럼 “전면 제외”로 보지는 않습니다.

• 중앙선 침범 사고 + 경상 → 보장 가능

• 중앙선 침범 사고 + 중상해 → 보장 + 벌금 지급
  다만 벌금·합의금 한도 내에서만 지급되며, 보험사는 과실 비율·운전자의 상황까지 세부적으로 검토합니다.

7. 보장 여부가 달라지는 핵심 기준 정리
   중대법규 위반 사고에서 운전자보험 보장 여부는 다음 기준에 따라 달라집니다.
   (1) 위반 종류
   음주·무면허는 거의 대부분 보장 불가
   신호위반·과속·보행자 보호의무는 조건부 보장
   (2) 피해자 부상 정도
   경상 → 보장 가능성이 높음
   중상해 → 보장되지만 심사 강화
   사망 → 벌금·합의금 보장되나 음주·무면허는 제외
   (3) 사고 상황의 고의성 여부
   고의적이거나 극심한 난폭·보복운전 → 보장 제한
   (4) 법적 책임 발생 여부
   형사처벌이 되는지 여부에 따라 변호사비·벌금 등 지급 여부 결정

이 네 가지 기준이 결합되어 각 사고의 보장 여부가 달라집니다.

8. 결론: 중대법규 위반이라고 해서 모두 보장이 막히는 것은 아니다
   대부분의 사람은 “중대법규 위반이면 무조건 보험금이 안 나온다”고 생각하지만, 실제 약관 구조는 훨씬 세밀합니다.
   핵심은 다음과 같습니다.

• 음주·무면허만 전면 보장 제외

• 그 외 위반은 사고 결과와 형사 책임 여부에 따라 보장 가능

• 운전자보험은 ‘법적 책임’ 보장을 위해 존재하므로, 중과실이라도 지급되는 범위가 있음

즉, 중대법규 위반 사고라도 보장은 ‘사고 원인 + 결과 + 위반 항목’ 조합으로 결정됩니다.
따라서 운전자보험 가입자는 자신의 특약구성, 보장한도, 지급 조건을 정확히 알고 있어야 사고 발생 시 혼란을 줄일 수 있습니다.