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✔ 핵심 결론

유병자보험은 ‘가입 문턱은 낮지만,
보장 범위는 일반 보험보다 좁고, 한도가 낮고, 비급여가 거의 제외되는 구조’다.
다만, 입원·수술·중대 질병 등 기본 보장은 충분히 가능하다.

1) 입원·수술 보장 ― 유병자보험에서도 충분히 가능

유병자보험의 가장 기본적이면서 실질적인 보장입니다.

✔ 가능한 보장

  • 질병 입원비

  • 질병 수술비

  • 상해 입원비

  • 상해 수술비

  • 중대질병 수술비(보험사별)

유병자보험이라고 해서 입원·수술이 아예 줄어드는 건 아닙니다.
보장 한도는 다소 낮지만 지급 자체는 충분히 이루어지는 구조.

✔ 한도 차이

  • 일반보험: 입원 수십만 원~수백만 원

  • 유병자보험: 입원 1~3만 원/일, 수술 10~100만 원
    → “컷팅된 버전”이라고 보면 이해가 빠름.

2) 질병 진단비 ― 일부 가능, 일부 제외

유병자보험에서도 진단비가 가능합니다.
다만 질병군별 제공 여부가 보험사마다 크게 다릅니다.

✔ 보장 가능한 진단비

  • 뇌졸중·뇌출혈 진단비(축소형)

  • 심근경색·허혈성 심장질환 진단비(특약 축소형)

  • 고혈압·당뇨 질환 보강형

  • 특정 감염병 진단비

✔ 제공이 어려운 진단비

  • 일반암(대부분 제한)

  • 유사암(갑상선, 기타 소액암)

  • 고액암(폐·간·췌장암 등)
    → 암 진단비는 유병자보험에서는 거의 불가하거나 매우 축소된 형태.

3) 실손형 보장 ― 급여 중심으로만 가능

유병자 실손보험(유병자 실비)은 아래 형태로 보장됩니다.

✔ 가능한 보장

  • 병원 진료비(급여 항목)

  • 검사비(혈액·소변·X-ray 등 급여분)

  • 입원·통원 비급여 중 일부 제한 범위

  • 약값(급여 약제 기준)

✔ 거의 불가능한 보장

  • MRI·CT 등 고액 비급여

  • 도수치료·체외충격파

  • 비급여 주사·시술

  • 비급여 수술 대부분
    → 유병자 실비는 급여 중심 보장 구조로 이해하면 정확함.

4) 만성질환 관련 보장 ― 제한적이지만 일부 가능

고혈압·당뇨·고지혈처럼 유병자가 가장 많이 보유한 질환을 위해
유병자보험은 일부 보강 보장을 제공하기도 합니다.

✔ 가능한 보장

  • 당뇨 합병증 축소형

  • 고혈압 관련 질환 축소형

  • 고지혈·동맥경화 보강

  • 혈관·심장 관련 소액 진단비

✔ 제한되는 보장

  • 만성질환으로 인한 중대한 합병증 전액 보장은 어려움

  • 투석·심각한 심장수술 등은 면책 가능성 높음

5) 상해 보장 ― 일반 보험과 큰 차이 없음

상해는 ‘과거 병력’과 무관하기 때문에
유병자보험에서도 대부분 보장 구조가 일반 보험과 비슷합니다.

✔ 가능한 보장

  • 상해 사망

  • 상해 후유장해

  • 상해 입원·수술

  • 골절·화상 등 일부 상해 특약

✔ 차이점

  • 보장 한도가 일반 보험보다 조금 낮거나 축소됨
    → 하지만 실사용 측면에선 충분한 수준.

6) 사망보험금 ― 대부분 축소형

유병자보험의 사망보험금은
일반 종신보험과 비교할 수 없을 정도로 작습니다.

✔ 가능

  • 질병 사망: 500만~1,000만 원 수준

  • 상해 사망: 수천만 원까지 가능

✔ 불가능 또는 매우 제한

  • 고액의 종신보험·평생형 사망보장
    → 유병자보험은 ‘사고 대비용’이지 ‘자산 목적’이 아님.

7) 보장 제외·면책 영역 ― 유병자보험을 선택할 때 꼭 알아야 하는 부분

✔ 보장이 제한되거나 불가한 대표 항목

  • 암 대부분

  • 심장·뇌의 중증 질환

  • 정신과 질환

  • 희귀·중증 질환

  • 이미 치료·약 복용 중인 질환(해당 질환은 면책)

유병자보험은 “현재 앓고 있는 질환”이나
“발병 가능성이 높은 질환”은 보장하지 않는 것이 기본 원칙입니다.

✔ 한눈에 보는 유병자보험 보장 범위 요약

보장 항목 유병자보험 가능? 특징
입원비 가능 한도 축소형
수술비 가능 소액 중심
질병 진단비 일부 가능 뇌·심장 중심, 암은 어려움
상해 보장 가능 일반 보험과 유사
실손(실비) 가능 급여 중심, 비급여 대부분 제외
사망보험금 제한적 소액만 제공
만성질환 보장 일부 가능 합병증은 축소형

✔ 최종 요약 (가장 쉬운 버전)

유병자보험은 ‘필요한 핵심 보장(입원·수술·상해·급여실손)’은 가능하지만,
‘고액·비급여·암’ 보장은 대부분 제외된다.

즉, **‘큰 병 대비 보험’이 아니라 ‘생활·입원 대비 보험’**이라는 점을 이해하면 정확하다. 

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