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유병자 실손보험과 일반 실손보험의 핵심 차이
(가장 이해하기 쉽게, 실제 청구 구조·심사 기준·보험료 차이를 중심으로 정리)

유병자 실손보험은 “과거 병력이 있거나 현재 만성질환을 가진 사람”도 가입할 수 있도록 만든 상품입니다.
하지만 일반 실손보험과는 보장 범위·보장 수준·자기부담금·가입 심사·보험료가 크게 다릅니다.

아래에서는 두 상품의 차이를 한 번에 이해할 수 있도록
핵심 요소만 정확히 정리했습니다.

1) 가장 큰 차이: 가입 심사 기준이 완전히 다름

① 일반 실손보험

  • 가입 심사가 까다로움

  • 최근 진료·수술·입원·약 처방이 있으면 거의 거절

  • 만성질환(고혈압·당뇨 등)이 있으면 가입이 어렵거나 거절

② 유병자 실손보험

  • 심사 문항이 단 3~5개로 간소화

  • 과거 병력 있어도 대부분 가입 가능

  • 치료 종료 후 일정 기간만 지나면 가입 허용

  • 고혈압·당뇨 등 만성질환자도 가입 가능

✔ 결론: 가입 장벽은 유병자가 훨씬 낮지만, 이 때문에 보장은 제한됨.

2) 보장 범위 차이: 일반 실손이 더 넓고, 유병자는 제한적

① 일반 실손보험

  • 급여·비급여 모두 동일하게 보장

  • 도수치료·체외충격파·증식치료 등도 한도 내 보장

  • 재진료·검사·MRI 보장 수준 높음

  • 병원비 대부분 커버 가능한 구조

② 유병자 실손보험

  • 비급여 보장 축소된 경우 많음

  • 도수·체외충격파·증식치료 대부분 보장 제외

  • 비급여 MRI는 일부 회사만 제한적으로 보장

  • 고가치료(주사치료·재활치료 등) 보장 제한 다수

✔ 결론: 실질적인 치료비 절감 효과는 일반 실손이 압도적으로 큼.

3) 자기부담금(본인 부담금) 차이

① 일반 실손보험

  • 급여: 10~20% 부담

  • 비급여: 20~30% 부담

  • 최소 부담금 적음

② 유병자 실손보험

  • 급여: 30% 부담

  • 비급여: 30~40% 부담

  • 일부 항목은 정해진 금액 이상 본인이 부담해야 함

✔ 결론: 유병자 실손은 병원 갈수록 본인 부담금이 더 많이 발생.

4) 보험료 차이: 유병자 실손이 훨씬 비쌉니다

유병자 실손보험은 위험률이 높기 때문에 보험료가 크게 차이 납니다.

✔ 일반 실손보험

  • 30대 기준 월 1~2만원

  • 40~50대도 월 2~3만원대 수준

✔ 유병자 실손보험

  • 30대도 월 3~4만원

  • 40~60대는 월 4~7만원

  • 고령층은 월 8만원 이상도 흔함

✔ 결론: 병력이 많을수록 보험료 차이가 크게 벌어짐.

5) 갱신 구조 차이: 유병자 실손은 갱신 폭이 더 크다

둘 다 갱신형이지만, 인상률은 다르게 움직입니다.

일반 실손

  • 손해율 안정적

  • 갱신폭이 상대적으로 적음

  • 최근에는 안정적 추세

유병자 실손

  • 병원 이용률이 높아 손해율이 빠르게 증가

  • 갱신 때 보험료 상승 폭이 훨씬 큼

  • 연령별·질환별 인상률도 높게 반영됨

✔ 결론: 장기적으로 봤을 때 유병자 실손의 유지비용이 더 높음.

6) 유병자 실손보험이 필요한 경우

  • 최근 3개월 진료·약 처방 이력이 있음

  • 2년 이내 입원·수술 경험

  • 고혈압·당뇨·갑상선질환 등 만성질환 보유

  • 일반 실손에서 인수거절을 받은 경우

  • MRI·비급여 검사보다 “일반 병원비”가 더 부담되는 경우

즉, 병력이 있어 일반 실손 가입이 불가능한 사람이 선택하는 필수 대안입니다.

7) 반대로 일반 실손보험이 가능한 사람은 절대 유병자 실손을 선택하면 안 되는 이유

✔ 보험료 1.5~2배 비쌈

✔ 자기부담금 높음

✔ 비급여 보장 축소

✔ 치료비 절감 효과가 적음

✔ 갱신 시 인상 폭이 큼

즉, 일반 실손이 가능하면 일반 실손이 무조건 유리합니다.
유병자 실손은 “어쩔 수 없는 경우에만 선택하는 대안”입니다.

핵심 요약

항목 일반 실손보험 유병자 실손보험
가입 심사 까다로움 매우 완화
보장 범위 넓음(비급여 포함) 축소·제한적
자기부담금 적음 높음
보험료 저렴 비쌈
갱신 폭 안정적 큰 편
누가 가입? 병력 적은 사람 병력 많은 사람

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