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어린이보험 선택 시 부모가 제일 많이 틀리는 항목
실제 가입·청구 사례 기준으로 이해하기 쉽게 정리했습니다

어린이보험은 보장 항목이 많고 약관 표현도 어려워 부모들이 실수하기 쉬운 영역입니다.
특히 최근 어린이·청소년 의료비가 증가하면서 “보장을 제대로 구성해야 한다”는 인식이 커졌지만,
가입 과정에서 여전히 많은 부모들이 같은 부분에서 반복적으로 실수를 하고 있습니다.

아래 내용은 실제 청구 사례와 상담 과정에서 가장 자주 나타나는 부모의 실수 TOP 항목 3,000자 기준으로 정리한 것입니다.

1) ‘보험료 저렴함’에만 집중하고 핵심 보장을 줄이는 실수

어린이보험을 처음 설계할 때 부모들이 가장 많이 저지르는 오류는
보험료만 보고 중요한 특약을 빼버리는 것입니다.

특히 다음 항목은 빠진 경우가 정말 많습니다.

• 암진단비(소액암 제외로 구성되는 경우 많음)

• 뇌·심장 진단비

• 중증질환(CI) 보장

• 후유장해 특약

문제는 이 특약들이 실제 청구 금액이 가장 큰 항목이라는 점입니다.
어린이·청소년은 성인 대비 암·백혈병·희귀질환 발생 시 치료 기간이 길기 때문에
수천만 원이 들어갈 수 있고, 이때 “보험료를 아끼겠다고 뺀 항목들이 치명적 공백”이 됩니다.

2) ‘상해·질병 후유장해’의 중요성을 가볍게 보는 실수

많은 부모들이 “우리 아이는 건강한데 후유장해까지 필요할까?”라고 생각합니다.
하지만 실제 어린이보험 청구를 보면 후유장해 항목이 가장 넓고, 지급 사례도 많습니다.

후유장해는 다음과 같은 상황에 해당합니다.

• 놀이터에서 부딪혀 치아 손상

• 운동 중 인대 손상

• 성장판 손상

• 골절 후 회복 지연

• 사고로 시력·청력 저하

경미해 보이는 부상도 후유장해 진단이 나오면
3%·5% 같은 작은 퍼센트로도 수십만~수백만 원 지급될 수 있습니다.

많은 부모들이 “치아 보장만 있으면 된다”고 생각하며 후유장해를 빼는 경우가 많지만
실제 청구 사례는 후유장해가 가장 큰 비중을 차지합니다.

3) ‘질병 초기 보장’의 필요성을 과소평가하는 실수

부모들이 가장 많이 놓치는 항목이 바로 질병 초기 진단비입니다.

예를 들어

• 아토피

• 천식

• ADHD

• 틱장애

• 성장 장애

• 갑상선 문제

이런 질환들은 어린이·청소년에게 발병률이 높지만,
부모들은 대개 “우리 아이는 괜찮겠지”라고 가볍게 생각합니다.

그러나 실제 병원 진료 기록과 약 처방이 많아지면
향후 추가 보험 가입 시 심사에서 불이익을 받을 수 있고,
기존 보험에서 초기 보장이 없으면 비용 부담이 커지게 됩니다.

4) 갱신형과 비갱신형 차이를 잘못 이해하는 실수

많은 부모들이 “갱신형이 싸니까 선택”하는데,
어린이보험은 20년, 30년, 80세 만기 같은 장기 설계가 많아서
갱신형 선택 시

• 나이 상승

• 손해율 반영

• 상품 구조 변화
  때문에 나중에 보험료가 크게 오를 수 있습니다.

부모들이 흔히 하는 실수는
“갱신형이라도 금액이 크게 오르지 않겠지?”
라는 막연한 믿음인데, 실제로는
20대가 되면 갱신 때 보험료가 두 배 이상 오르는 경우도 많습니다.

그래서 어린이보험은 되도록

• 주요 진단비는 비갱신형

• 부가적 상해 보장은 갱신형
  이렇게 혼합 구조로 설계해야 합니다.

5) 치아보험과 어린이보험을 혼동하는 실수

어린이·청소년은 치과 진료 빈도가 매우 높습니다.
이 때문에 많은 부모들이
“어린이보험에 치아 보장이 포함돼 있겠지?”
라고 생각하지만 대부분 포함되지 않습니다.

어린이보험은

• 사고로 인한 치아 파절

• 외상
  만 보장하고,

우리가 흔히 생각하는

• 충치

• 교정

• 신경치료

• 치주치료
  등은 별도의 치아보험이 필요합니다.

그런데 부모들이 가장 많이 저지르는 실수가
“어린이보험만 있으면 치과비도 된다”고 오해하는 것입니다.

6) ‘재가입이 어려울 수 있다’는 점을 고려하지 않는 실수

어린이보험은

• 아토피

• 천식

• ADHD

• 비염
  같은 흔한 질병도 ‘질병력’으로 심사에 불리하게 작용합니다.

즉, 지금은 가볍게 앓는 질환이라도
나중에는 보험 가입이 제한되거나
추가 부담 보험료가 붙을 수 있습니다.

부모들이 자주 놓치는 점은
“가입 시기는 치료병력이 없을 때가 가장 좋다”는 사실입니다.

7) 한눈에 정리 - 어린이보험 선택 시 부모가 가장 많이 틀리는 항목

• 보험료만 보고 중요한 보장을 빼는 실수

• 후유장해 특약을 가볍게 보는 실수

• 질병 초기 보장(ADHD·아토피 등)을 무시하는 실수

• 갱신형과 비갱신형 구조를 잘못 선택

• 치아보장을 어린이보험에 포함된다고 오해

• 나중에 재가입이 어려울 수 있는 점을 고려하지 않음

• “성인이 되면 필요 없다”고 생각해 보장을 줄여버림

결론: 어린이보험은 저렴한 상품이 아니라 ‘미래 위험을 길게 대비하는 구조’다

어린이보험은 성인보험보다 보장이 넓고 보험료도 저렴하기 때문에
가장 좋은 시기에 가장 단단하게 설계할 기회입니다.

부모가 흔히 틀리는 부분을 피하면

• 초기 질병 보장 확보

• 중증질환 대비

• 사고·후유장해 대비
  모두 안정적으로 구성할 수 있습니다.