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어린이보험 갱신형 vs 비갱신형, 헷갈리지 않게 ‘딱 이만큼’만 정리

어린이보험 가입할 때 가장 많이 헷갈리는 부분이
갱신형 vs 비갱신형 선택입니다.
보험료는 비갱신형이 비싸 보이고, 갱신형은 싸 보이지만
실제로는 구조가 완전히 다릅니다.

아래 정리는 부모가 가장 궁금해하는 기준만
깔끔하고 쉽게 정리한 내용입니다.

1) 갱신형과 비갱신형의 핵심 차이 단 한 문장

  • 갱신형: 보험료가 일정 기간(3년·5년·10년 등)마다 다시 계산돼 계속 올라감

  • 비갱신형: 한 번 정한 보험료를 만기까지 그대로 유지

이 한 줄이 모든 차이를 설명합니다.

2) 왜 어린이보험에서 ‘비갱신형’이 더 유리하게 거론될까?

(1) 어린이보험은 가입 연령이 낮아 보험료가 매우 싸다

같은 보장을 성인 기준 비갱신형으로 넣으면 보험료가 비싸지만,
어린이는 보험료 자체가 낮기 때문에
비갱신형을 선택했을 때 얻는 이득이 훨씬 큽니다.

(2) 갱신형은 나이가 오를수록 보험료가 가파르게 증가

갱신형의 가장 큰 문제는 장기적으로 보험료 부담이 폭발한다는 점입니다.

예:

  • 5세 → 갱신 시 저렴

  • 15세 → 중간 상승

  • 25세 이후 → 급격하게 상승

  • 30대부터 → 어린이보험이라도 성인 위험률 반영됨

즉, 어릴 땐 싸지만
커갈수록 “누적 비용”이 비갱신형보다 훨씬 커집니다.

(3) 갱신형은 갱신 시점마다 심사가 다시 필요할 수 있다

대부분 “간편 갱신”이지만,
일부 특약은 심사 후 갱신될 수 있습니다.

문제는:

  • 과거 병력 생기면 갱신 거절

  • 조건 변경(보장 축소)

  • 보험료 상승폭 크게 반영

즉, 아이가 자라면서 병력이 생기면
갱신형은 유지가 불안정해집니다.

3) 비갱신형의 장점 ― 왜 전문가들이 비갱신형을 추천할까?

● 보험료가 변하지 않는다

아이를 키우는 부모 입장에서는
예측 가능한 비용이 매우 중요합니다.

● 장기적으로 훨씬 싸다

처음에 조금 더 내더라도
20년 누적 비용을 보면 비갱신형이 대부분 더 저렴합니다.

● 보장이 안정적으로 유지

갱신 시 심사 걱정이 없기 때문에
보장 탈락 위험이 없음.

4) 갱신형의 장점도 있다 ― 단기 비용을 줄이고 싶다면

갱신형도 무조건 나쁘다는 뜻은 아닙니다.

● 초기 보험료가 매우 저렴

예산이 정말 빠듯한 가정에게는 일단 ‘시작’할 수 있는 장점.

● 특정 보장(예: 상해·입원비)은 갱신형이 효율적일 때도 있음

상해 중심 보장은 어릴 때 위험률이 낮아
갱신형으로 가성비가 당장은 좋을 수 있습니다.

단, 갱신형을 넣더라도
핵심 진단비(암·뇌·심장·후유장해)는 비갱신형 추천
→ 갱신형으로 넣으면 장기 비용이 급등.

5) 부모들이 가장 많이 하는 실수

① “갱신형이 싸네, 무조건 갱신형!”

→ 몇 년 지나면 보험료 폭등
→ 성인이 되면 유지 못하는 경우 많음

② “비갱신형은 비싸서 못 넣겠다”

→ 실제로는 월 5천~1만 원 차이로
보장이 만기까지 안정됨

③ 특약을 섞는 기준 없이 아무것이나 선택

→ 핵심은 진단비·후유장해는 비갱신형
→ 피보험자의 위험률이 낮은 항목은 선택적으로 갱신형

6) 결론: 어린이보험 핵심 특약은 비갱신형이 정답에 가깝다

비갱신형 추천 항목

  • 암 진단비

  • 뇌·심장 진단비

  • 후유장해(질병·상해)

  • 수술·입원비(필요 시)

갱신형 선택 가능 항목(상황에 따라)

  • 상해입원·통원 소액 보장

  • 깁스·골절 소액 특약

  • 응급실 소액 보장

핵심은
👉 ‘장기 치료비 위험 큰 보장 = 비갱신형’
👉 ‘단기·소액 보장 = 갱신형도 무방’

요약 5줄

  1. 갱신형: 보험료가 계속 오르고, 갱신 때 조건 바뀔 수 있음.

  2. 비갱신형: 보험료 고정 + 보장 안정적 → 장기적으로 훨씬 유리.

  3. 어린이보험 핵심 담보는 비갱신형이 사실상 표준.

  4. 갱신형은 초기 보험료를 낮추기 위한 ‘부분 활용’ 정도가 적절.

  5. 전체를 갱신형으로 구성하는 것은 장기적으로 손해.

 

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