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제목: 공제금액(자기부담금) 선택에 따라 실비 보험금이 크게 달라지는 이유, 가장 쉽게 설명

실비보험을 가입하거나 리모델링할 때 가장 헷갈리는 부분이 바로 **공제금액(자기부담금)**입니다.
보험설계사에게 “공제금액이 낮을수록 유리해요”라는 말은 들어봤지만,
정작 왜 보험금 차이가 크게 나는지 정확히 아는 사람은 많지 않습니다.

이번 글에서는 공제금액 선택에 따라 실비 보험금이 왜 크게 달라지는지,
보험 구조를 기반으로 일반인이 가장 이해하기 쉽게 3천자 분량으로 정리했습니다.

🔹 1. 공제금액(자기부담금)이란 무엇인가?

공제금액이란, 병원비 중에서 보험사가 보상하기 전에 가입자가 먼저 부담해야 하는 금액을 말합니다.

예를 들어,

• 병원비가 10만 원

• 자기부담금이 1만 원

이라면, 보험사는 10만 원 - 1만 원 = 9만 원을 지급합니다.

즉, 공제금액은
✔ 보험금에서 빠지는 금액
✔ 가입자가 직접 부담해야 하는 금액
입니다.

🔹 2. 공제금액이 다른 두 상품을 선택하면 왜 보험금 차이가 커질까?

실비보험은 기본적으로

• 급여: 본인부담금 20%

• 비급여: 본인부담금 30% + 최소 공제금액(보통 1~2만 원)

이런 구조로 보상합니다.

그런데 실비 상품에 따라

• 공제금액이 5천 원

• 공제금액이 1만 원

• 공제금액이 2만 원
  등으로 다양하게 설정될 수 있습니다.

이 공제금액의 차이가 실제 보험금에서 생각보다 큰 차이를 만들어냅니다.

🔹 3. “공제금액이 높으면 보험금이 작아진다”는 단순 공식이 아니다

실제로는 훨씬 더 구조적입니다.

보험금 계산은 이렇게 됩니다:

👉 보험금 = (병원비 - 공제금액) × 보장비율

여기서 보장비율은

• 급여 80%

• 비급여 70%
  등이 적용됩니다.

따라서 공제금액이 커질수록, 보장비율이 적용되는 금액 자체가 작아집니다.

즉, 단순히 1만 원이 빠지는 게 아니라
“보험금 계산의 토대가 되는 금액 자체가 줄어들기 때문에”
보험금 격차가 더 크게 벌어지는 구조입니다.

🔹 4. 실제 예시로 보면 차이가 훨씬 명확해진다

✔ 예시 1: 비급여 치료 10만 원

• A 가입자: 공제금액 1만 원

• B 가입자: 공제금액 2만 원

• 보장비율: 70%

A 가입자:
보험금 = (100,000 - 10,000) × 0.7 = 63,000원

B 가입자:
보험금 = (100,000 - 20,000) × 0.7 = 56,000원

👉 공제금액 차이는 1만 원인데
👉 보험금 차이는 7,000원 발생

왜?
공제금액이 빠진 나머지 금액에 70%만 적용되기 때문에
보험금 차이가 더 커진 것입니다.

✔ 예시 2: 진료비가 낮을수록 더 불리해진다

병원비가 3만~5만 원처럼 낮게 나올 때는 공제금액의 영향이 더 큽니다.

예: 진료비 30,000원

• 공제 1만 원 → 20,000원 인정

• 공제 2만 원 → 10,000원 인정

여기에 보장비율 70% 적용

• 1만 원 공제: 14,000원

• 2만 원 공제: 7,000원

👉 공제금액 차이는 1만 원
👉 보험금 차이는 두 배
이런 일이 실제로 매우 자주 발생합니다.

🔹 5. 소액 치료가 많은 사람은 공제금액이 높으면 손해가 커진다

소액 치료가 많은 대표 예:

• 감기·몸살 진료

• 통증 완화 주사

• 물리치료·재활

• 기본 초음파

• 염증 치료

이런 치료들은 1만~3만 원 사이가 많기 때문에
공제금액이 높으면 보험금이 거의 안 나오는 구조가 됩니다.

예: 진료비 15,000원

• 공제 1만 원 → 5,000원 인정 × 70% = 3,500원

• 공제 2만 원 → 0원 인정 (보험금 없음)

즉, 공제금액이 1만 원 더 높다고
보험금 전체가 “0원”이 될 수 있는 상황이 자주 발생합니다.

🔹 6. 장기적으로 보면 공제금액 차이는 더 크게 벌어진다

보험은 한 번만 쓰는 게 아니라
1년에 10번 갈 수도, 20번 갈 수도 있습니다.

예를 들어,

• 한 해에 소액 진료 10회

• 1회당 병원비 2~5만 원

이런 상황에서 공제금액 1만 원 차이가
연간 10만 원 이상의 차이를 만들고,
보험금 적용을 받는 횟수 자체가 달라지기 때문에
그 격차는 훨씬 커집니다.

🔹 7. 공제금액이 높은 상품이 보험료가 저렴한 이유

보험사 입장에서
공제금액이 높으면 보험금 지급이 줄어듭니다.

• 소액 청구는 거의 안 나가고

• 보장비율이 줄어 지급 부담이 적고

• 청구할수록 적자를 보는 구조가 완화되므로

👉 보험사 리스크 ↓

👉 보험료 ↓

따라서 공제금액이 높을수록 보험료가 싸지는 것은 자연스러운 구조입니다.

하지만 병원을 꾸준히 이용하는 사람은 보험료 할인보다 보험금 손해가 훨씬 커지는 경우가 많습니다.

🔹 8. 그럼 어떤 사람이 어떤 공제금액을 선택해야 할까?

✔ 공제금액 낮은 상품이 유리한 사람

• 병원 자주 가는 사람(성인 대부분 여기에 해당)

• 만성질환으로 정기 방문 필요할 때

• 비급여 검사나 통증치료 이용률이 높은 사람

• 어린 자녀가 있는 가정

• 자주 아파서 자주 치료받는 타입

→ 낮은 공제금액을 선택해야 총 비용이 더 절약됨

✔ 공제금액 높은 상품이 유리한 사람

• 병원을 거의 가지 않는 사람

• 젊고 건강하며 운동을 자주 하는 사람

• 보험료 절감이 최우선 목적일 때

• 실비보험을 "큰 건만 대비용"으로 생각할 때

→ 공제금액을 높여 비용을 절감할 수 있음

🔹 9. 결론: 공제금액은 보험금 계산의 ‘출발점’이기 때문에 차이가 크게 난다

요점 정리

• 공제금액이 높으면
  → 보상 계산의 기준 금액이 줄어듦
  → 보장비율 적용 후 보험금 차이가 더 크게 벌어짐

• 병원비가 낮을수록
  → 공제금액 영향이 더 커짐
  → 보험금이 아예 안 나오는 상황도 발생

• 연간 치료 횟수가 많을수록
  → 공제금액 차이는 누적되어 더 큰 금액 차이가 됨

즉, 공제금액 선택은 결코 단순한 문제가 아닙니다.
보험료 아끼려고 공제금액을 높였다가
실제 보험금은 크게 줄어드는 경우가 일반적입니다.