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학령기 어린이보험 설계 시 필수 체크리스트
(초등학생·초등 고학년 기준, 부모가 반드시 확인해야 할 핵심만 정리)

학령기(초등학생 시기)는 사고·질병·학교생활이 동시에 늘어나는 시기입니다.
이때 적절한 어린이보험 설계를 하지 않으면, 자주 발생하는 병원비·사고·배상 사고를 부모가 모두 부담해야 합니다.
아래에서는 실제 청구 빈도와 보장 효율을 기준으로, 학령기 어린이보험 설계 시 꼭 확인해야 하는 체크리스트만 깔끔하게 정리했습니다.

1) 실손보험(실비) 가입 여부 확인 - 무조건 1순위

학령기 아이는 아래 이유로 병원 이용 빈도가 매우 높습니다.

• 운동·체육활동 부상

• 감기·장염·폐렴 반복

• 알레르기 질환

• 성장통·근육통 검사

• 타박상·골절·열상

이 모든 병원비의 70~90%는 실비가 해결합니다.
따라서 어린이보험보다 실비가 먼저입니다.

✔ 체크

• 통원 치료한도 충분한지

• 비급여 검사(초음파·MRI) 보장 구조 확인

• 기존 실비가 오래된(구세대) 상품이면 보장 범위 비교

2) 골절·깁스·응급실 보장 - 학령기 사용 빈도 1~2위

초등학교 시기에는

• 놀이터

• 축구·농구

• 자전거

• 스케이트보드

• 트램펄린
  같은 활동 중 골절·염좌가 매우 흔합니다.

특히 골절 진단비와 깁스치료비는 지급 빈도 최상위 보장입니다.

✔ 체크

• 골절 진단비 포함 여부

• 깁스치료비(비골절 깁스 포함) 보장 여부

• 응급실 내원비(사고·질병 각각) 구성 여부

3) 후유장해 보장 - 가장 큰 금액을 보호하는 무조건 담아야 할 보장

학령기 부상의 대부분은 잘 회복되지만
일부는 성장판 손상 → 영구적 후유장해로 이어질 수 있습니다.

후유장해는 한 번 발생하면

• 장기 치료

• 운동 기능 제한

• 성장 문제
  로 이어질 수 있기 때문에 가장 큰 금액으로 구성해야 하는 보장입니다.

✔ 체크

• 후유장해 80~100%만 아니라 전체 장해율(1~100%) 보장인지

• 상해·질병 후유장해 모두 포함인지

• 장해율 산정 방식(AMA 기준)인지 확인

4) 소아암·뇌·심장 보장 - 고액 치료 대비 핵심

학령기·청소년기에서도

• 소아암

• 백혈병

• 뇌염·뇌전증

• 선천·후천 심장질환
  같은 고액 질병이 꾸준히 발생합니다.

이 질환들은 치료비가 높고 치료 기간도 길기 때문에
일반 병원비만으로는 감당 불가입니다.

✔ 체크

• 일반암·고액암·유사암 구조 구분

• 뇌혈관·심혈관 vs 뇌질환·심장질환 차이 정확히 확인

• 급성백혈병 포함 여부

5) 정신건강·행동 관련 보장 포함 여부

학령기에는 다음 문제가 급격히 늘어납니다.

• ADHD

• 틱장애

• 학습장애

• 불안·공황

• 수면장애

이 질환은 치료 기간이 길고
정신과·발달클리닉 치료비가 많이 들어가지만, 보험사별 보장 차이가 매우 큽니다.

✔ 체크

• 정신·행동 질환 관련 보장 포함 여부

• 청구 제외 항목(상담·심리치료 비급여) 확인

• ADHD·틱 치료 보장 범위 확인

6) 알레르기·호흡기 보장 - 실제로 많이 쓰는 영역

학령기에는 알레르기성 질환이 흔합니다.

• 아토피

• 천식

• 비염

• 급성 호흡기 질환

특히 천식·비염은 응급실로 이어지는 경우도 많습니다.

✔ 체크

• 천식·급성호흡기질환 입원·수술 보장

• 아토피 치료 관련 실비 적용 여부

• 알레르기 검사비 실비 청구 가능 여부 확인

7) 학교·학원 사고 대비 (일상생활배상책임 중요!)

학령기는 “다른 사람을 다치게 하는 사고”도 많습니다.
예:

• 친구 안경을 깨뜨림

• 운동 중 충돌로 부상

• 학원·학교 기물 파손

이 경우 부모가 전액 배상해야 하는데,
가장 효율적인 보장이 바로 **일상생활배상책임(일배책)**입니다.

✔ 체크

• 일배책 1억 보장 여부

• 가족·형제 간 사고는 제외되는지 여부

• 벌금·합의금과 중복되지 않는지 확인

8) 입원의료비·수술비 특약 - 과도하게 넣을 필요는 없음

학령기는 큰 수술보다는
입원·응급실·골절 이 빈도가 훨씬 높습니다.

그래서 실제 효율은

• 입원의료비

• 수술비(단순·복합)

이 정도만 있으면 충분하며
과도한 수술비 특약은 가성비가 떨어집니다.

✔ 체크

• 1~5종(또는 1~8종) 수술보장 구조

• 입원의료비 한도

• 감염성 질환(폐렴·독감) 입원 보장 여부

9) 프리미엄 특약보다 ‘자주 쓰는 보장’을 우선해야 함

아이 보험은 자주 사용하는 특약 → 큰 질병 특약 → 사고 특약 순서로 구성해야 합니다.

즉

• 실비

• 골절/응급실

• 후유장해

• 뇌·심장
  이 네 가지가 먼저고,
  나머지는 선택적으로 하나씩 넣는 방식이 효율적입니다.

10) 학령기 어린이보험 최종 체크리스트 요약

✔ 실비보험 가입 여부
✔ 골절·깁스·응급실 보장
✔ 후유장해(전체 장해율)
✔ 소아암·뇌·심장 보장
✔ 정신·행동 질환 보장 포함 여부
✔ 알레르기·호흡기 보장
✔ 일상생활배상책임(일배책)
✔ 입원·수술 특약
✔ 중복 가입 여부 확인
✔ 성인이 될 때까지 보장되는 구조인지 확인