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실비보험 갱신 시 보험료가 크게 오르는 진짜 이유

실비보험은 대부분 갱신형 보험이며, 갱신 때마다 보험료가 큰 폭으로 올라 많은 가입자들이 불만을 갖습니다. 하지만 이 상승은 단순히 보험사의 ‘꼼수’가 아니라, 실비보험의 구조적 특성 때문에 발생합니다. 그 핵심 원인을 아래와 같이 정리해드립니다.

1. 나이가 들수록 의료 이용량이 급격히 늘어나기 때문

실비보험은 나이가 오르면서 병원 방문 횟수, 검사, 약 처방 등이 자연스럽게 증가하는 구조를 갖고 있습니다.
보험료는 ‘나이별 위험률’을 기반으로 계산되기 때문에 나이가 오르면 무조건 보험료가 상승합니다.

✔ 나이 상승 → 질병 발생 확률 증가
✔ 병원 이용 증가 → 보험금 지급액 증가
✔ 결과적으로 보험료 인상 불가피

특히 40대 이후부터는 갱신 시 인상폭이 눈에 띄게 커지는데, 이는 실제로 의료비 지출이 폭발적으로 증가하는 구간이기 때문입니다.

2. 전체 가입자의 의료비 지출(손해율)이 올라가고 있기 때문

보험료 산정의 핵심은 **‘손해율(보험사가 지급한 보험금 ÷ 받은 보험료)’**입니다.

  • 손해율이 높아지면 → 보험료 인상

  • 손해율이 낮아지면 → 보험료 유지 또는 감소

최근 실비보험의 손해율이 80~130%까지 오르는 경우도 많아, 보험사들은 적자를 메우기 위해 갱신 시 보험료를 인상할 수밖에 없습니다.

손해율 증가의 원인:

  • 과잉진료(불필요한 MRI, 도수치료 등)

  • 비급여 진료 증가

  • 특정 의료기관의 과도한 청구

  • 고령화로 전체 의료비 상승

이런 사회적 요인이 보험료 인상에 직접적인 영향을 줍니다.

3. 비급여 진료 비용 폭증

실비보험에서 가장 큰 비용을 차지하는 항목이 바로 비급여입니다.

예:

  • MRI 40만~100만 원

  • 도수치료 1회 5만~15만 원

  • 주사치료(프롤로 등) 10만~20만 원 이상

비급여 진료는 건강보험이 적용되지 않기 때문에 병원의 가격 책정이 자유롭고, 그만큼 비용이 빠르게 증가합니다.

→ 비급여 지출 증가 = 보험금 지급액 폭증 → 갱신 보험료 상승

특히 2010~2020년대에 가입한 실비는 비급여 보장 범위가 넓어 손해율이 더 높습니다.
이 때문에 예전 세대 실비는 갱신 폭이 더 클 수 있습니다.

4. 내가 병원을 자주 가면 ‘개인 사용량 증가’로 인상 가능

특히 4세대 실비(2021년 이후 출시)의 경우 ‘개인별 의료 이용량’에 따라 보험료가 오르는 구조입니다.
많이 사용하면 다음 갱신 때 개인의 보험료가 크게 오를 수 있습니다.

  • 병원비 청구가 많으면 → 리스크 증가 → 개인 갱신 보험료 가산

  • 청구가 거의 없으면 → 보험료가 적고 안정적

즉, 실제 사용량이 많을수록 보험료 상승폭이 커지는 구조입니다.

5. 실손보험 전체 구조 자체가 ‘손해가 나면 인상’하는 방식

정기보험이나 종신보험과 달리 실비보험은 갱신형 + 손해율 반영형 상품입니다.

즉, 보험사가 작년 대비 손해가 증가하면
→ 다음 년도 갱신 보험료로 바로 반영됩니다.

보험료가 계속 오르는 이유는:

  • 보험사가 매년 손해율을 분석

  • 손해율이 기준을 넘으면

  • 곧바로 다음 갱신 보험료에 반영

이 구조 자체가 보험료 인상을 피하기 어렵게 만듭니다.

6. 실손보험은 ‘기준 보험료가 매년 재산정’되는 상품

많은 사람들이 실비보험을
“가입 당시 보험료를 기준으로 조금씩만 오르는 보험”
이라고 생각하지만, 사실은 전혀 다릅니다.

실비 보험료는:

  • 매년 의료비 데이터 기반으로

  • 기준 보험료가 새로 계산되며

  • 이 금액이 갱신 보험료로 그대로 반영

즉, 시장의 의료비가 오르면 자동으로 내 보험료도 오른다는 구조입니다.

정리: 보험료가 오르는 이유는 ‘개인 문제’가 아니라 ‘구조 문제’

실비보험 갱신 보험료가 크게 오르는 진짜 이유는 다음과 같습니다.

  1. 나이 증가로 의료 위험률이 커지고

  2. 전체 가입자 의료비 지출이 급증하며

  3. 비급여 진료 비용이 폭발적으로 상승하고

  4. 개인 청구가 많은 경우 개인 위험률도 반영되고

  5. 실손보험 자체가 손해율을 즉시 반영하는 갱신 보험이기 때문입니다.

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