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유병자도 가입 가능한 ‘단순심사형 보험’ 이해하기
(누구나 헷갈리는 간편가입, 유병자보험, 단순심사형의 정확한 차이를 가장 쉽게 정리)

1) 단순심사형 보험이란 무엇인가?

단순심사형 보험은 기존 병력·약 복용·진료 기록 때문에 일반 보험 가입이 어려운 사람도
심사 문항을 최소화하여 쉽게 가입할 수 있도록 만든 보험이다.

일반 보험처럼 병원 기록을 세세하게 보지 않고,
유병자보험처럼 3~5개 문항을 장황하게 묻지도 않는다.
말 그대로 “최소한의 질문만 확인하고 가입 승인 여부를 판단하는 구조”이기 때문에
가입 진입 장벽이 가장 낮은 가입형에 속한다.

이 때문에 고혈압·당뇨·이상지질혈증을 포함한 만성질환자,
최근 통원치료가 있었던 사람, 경증 질환 이력이 있는 사람도
가입 가능성이 상대적으로 높은 것이 특징이다.

2) 단순심사형 보험과 유병자보험의 차이

두 상품은 비슷해 보이지만 구조는 확연히 다르다.

1) 심사 문항 수

• 유병자보험(간편심사형): 3개 또는 5개 문항

• 단순심사형 보험: 1~2개 문항만 확인

즉, 단순심사형이 훨씬 가입 조건이 완화되어 있다.

2) 심사 기준

• 유병자보험은 문항에서 “최근 3개월”, “최근 2년”, “5년 이내 입원·수술 여부” 등을 확인한다.

• 단순심사형은
  “입원 중이 아닌가?”,
  “중증 질환 치료 중이 아닌가?”
  정도만 묻는 경우가 많다.

3) 보장 범위

단순심사형 보험은 가입은 쉽지만
보장 범위는 일반보험보다 좁고,
보험료는 유병자보험보다 다소 높은 편이다.

3) 단순심사형 보험에서 확인해야 할 핵심 문항

단순심사형 보험은 보통 다음 한두 가지 문항으로 가입 여부가 결정된다.

1) 현재 입원 중인가?

입원이 지속되고 있는 상태는 가입 불가.
퇴원 후 일정 기간이 지나면 가입 가능해진다.

2) 중증 질환 치료 중인가?

암 치료 중, 심장 스텐트 시술 직후, 뇌졸중 후유증이 남아 있는 상태 등은
대부분 가입 불가이지만,
치료 종료 후 일정 기간이 지나면 승인되는 경우도 있다.

3) 업무·일상 활동이 가능한가?

스스로 생활이 불가능한 경우는 대부분 인수 제한.
일상 활동이 가능하다면 가입 가능성이 높다.

문항이 단순하기 때문에
병력이 다수 있어도 “현재 상태”만 안정적이면 통과가 쉬운 것이 장점이다.

4) 어떤 사람이 단순심사형 보험이 유리할까?

1) 최근 병원 기록이 많아 일반 보험 가입이 어려운 사람

• 최근 3개월 잦은 통원

• 약 처방 증가

• 검사 수치 변동
  이런 기록이 있을 때는 일반보험 가입이 거의 불가능하다.
  이 경우 단순심사형 보험이 가장 현실적인 방법이다.

2) 만성질환을 오래 앓고 있는 사람

고혈압·당뇨·이상지질혈증처럼 오래된 질환은
일반 보험 심사에서 불리하다.
단순심사형은 최근 상태만 확인하므로 유리하다.

3) 고령자

70~80대는 대부분
일반 보험 심사에서 거절되거나 보험료가 매우 높다.
단순심사형 보험은 나이 제한이 넓고 인수율이 높아 실제 가입 가능한 영역을 넓혀준다.

4) 최근 입·통원 치료가 있어도 일정 기간이 지나면 가입하고 싶은 사람

단순심사형은 “과거 기록”보다 “현재 건강 상태”를 중점으로 보기 때문에
퇴원 후 일정 기간이 지나면 가입되는 경우가 많다.

5) 단순심사형 보험의 실제 보장 특징

1) 입원·수술 보장은 기본적으로 포함

질병·사고로 입원하거나 수술이 필요할 때
일반보험과 유사하게 지급된다.

2) 중증 질환 보장 범위는 제한될 수 있음

일반보험처럼 넓은 보장은 어렵지만
암, 뇌·심장 중증 질환 등은 축소된 금액으로 보장 가능하다.

3) 보험료는 일반보험보다 높지만 유병자보험보다는 유연

가입 조건이 완화된 대신 위험률이 반영되기 때문에
보험료는 다소 높은 편이다.

하지만 유병자보험만큼 급격하게 비싸지는 구조는 아니다.

4) 면책 또는 감액기간 존재 여부 확인 필수

심사가 단순한 만큼
가입 초기 1~2년 동안 감액기간이 존재하는 경우가 있다.
이 기간에는 진단비 혹은 사망보험금이 절반만 지급될 수 있다.

6) 단순심사형 보험 가입 시 꼭 알아야 할 체크 포인트

1) 현재 치료 중이면 가입 불가 가능성 큼

입원·수술·항암·방사선 등 치료가 진행 중이면 대부분 안 된다.
치료 종료 후 일정 기간 경과가 필요하다.

2) 당일 진료 기록·검사 결과가 불안정하면 심사에 불리

급성 질환, 갑작스러운 수치 변화가 있는 상태라면
가입이 보류될 수 있다.

3) 본인 병력에 맞는 구성 선택이 중요

단순심사형 보험은
“넓은 보장”보다 “핵심 보장” 중심으로 설계해야 효율이 좋다.

특히 아래 3가지가 가장 실효성이 높다.

• 질병 입원비

• 질병 수술비

• 중증 질환 진단비(암·뇌·심장)

4) 유병자 실손보험과 함께 구성하면 병원비 부담이 크게 줄어든다

실손보험(유병자 실비) + 단순심사형 보험 조합은
의료비 부담을 가장 효율적으로 줄이는 방식이다.

7) 단순심사형 보험이 필요한 사람을 위한 한 줄 요약

일반 보험 가입이 어려워도
현재 안정적인 건강 상태라면 가장 쉽게 가입할 수 있는 보험이 단순심사형이다.
병력이 많아도 최근 상태만 안정되면 가입 가능성이 높으며,
입원·수술·중증 질환 대비에 실질적 도움이 된다.