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유병자보험 심사가 떨어지는 가장 흔한 이유 ― 실제 심사 기준 기반으로 가장 정확하고 쉽게 정리했습니다

유병자보험은 일반 보험보다 심사가 훨씬 유연하지만,
그럼에도 탈락되는 패턴은 거의 정해져 있습니다.
보험사별 기준은 조금씩 다르지만,
실제 손해사정·언더라이팅 심사 공통점을 모아
가장 자주 발생하는 탈락 이유만 깔끔하게 정리했습니다.

✔ 핵심 결론

유병자보험이 떨어지는 가장 큰 이유는 ‘최근 치료 기록’, ‘입원/수술 이력’,
‘진단명 중 중증 위험질환 포함’, ‘약 복용 기간’ 때문이다.

보험사는 “지금 바로 큰 비용이 발생할 가능성”을 가장 민감하게 봅니다.

1) 최근 3개월 치료·약 처방 기록이 있는 경우

유병자보험은 보통 “최근 2~3개월 이내 치료 여부”를 핵심 기준으로 봅니다.

✔ 떨어지는 대표 케이스

  • 최근 3개월 간 당뇨·고혈압 약 처방

  • 최근 3개월 간 우울증·공황·불안장애 약 복용

  • 최근 3개월 간 호흡기 질환 반복 진료

  • 최근 3개월 내 통원 기록이 3회 이상 누적

✔ 왜 거절될까?

‘최근 치료’는 현재 상태가 불안정하다는 신호로 보기 때문입니다.

2) 최근 1년 이내 입원 또는 수술 이력이 있는 경우

특히 다음 항목은 가장 민감하게 심사합니다.

✔ 탈락 확률 높은 항목

  • 심장질환, 부정맥, 스텐트 시술

  • 뇌졸중·TIA·뇌출혈 관련 진단

  • 암 의심 단계 검사 후 입원

  • 만성질환 악화로 입원

  • 척추·관절 수술 후 회복기간 미완료

✔ 이유

유병자보험은 보통 “최근 1년 내 입원/수술 없음”이 기본 요건.

3) 약 복용 기간이 길거나, 3가지 이상 병용 중일 때

특히 만성질환에서 두드러지게 나타납니다.

✔ 떨어지는 패턴

  • 당뇨 + 고혈압 + 고지혈 약을 동시에 복용

  • 1년 이상 정신과 약물 지속 복용

  • 3가지 이상 처방 병용(다제약물 복용)

✔ 이유

다제약물 복용은 보험사 입장에서
“질병이 안정되지 않음 → 향후 치료비 증가 가능성 높음”
으로 판단합니다.

4) 건강검진에서 ‘이상 소견’이 있는 경우

검진 기록은 심사에서 매우 큰 비중을 차지합니다.

✔ 거절로 이어지는 검진 소견

  • 당화혈색소(HbA1c) 8% 이상

  • 혈압 160/100 이상

  • 간수치(GOT/GPT) 100 이상

  • 심전도 이상

  • 폐결절·간결절 발견

  • 췌장·갑상선·유방 결절 크기 증가

✔ 이유

검진 기록은 “의료기관 방문 여부”보다
더 정확한 위험 판단 기준이기 때문.

5) 암·심장·뇌 질환 의심 또는 경계 단계

유병자보험이 가장 민감하게 보는 영역입니다.

✔ 떨어지는 대표 상황

  • 갑상선 결절 1cm 이상 + FNA(세침검사) 필요

  • 유방 결절 BI-RADS 4 이상

  • 뇌 MRI에서 이상 신호

  • 심장 초음파 비정상 소견

  • 혈액검사 종양표지자(CA125, CEA 등) 이상

✔ 이유

의심 단계 → 향후 큰 보험금 발생 가능성 매우 높음

6) 과거 암이나 major 질환 이력이 있는 경우

유병자보험은 일반 보험보다 넓게 받아주지만,
다음 항목은 ‘고위험군’으로 분류해 거절될 가능성이 높습니다.

✔ 대표 위험 이력

  • 최근 5년 내 암 치료

  • 심장 스텐트·풍선확장술

  • 뇌경색·TIA 재발

  • 만성 신부전

  • 간경변·B형/C형 간염 활성형

  • 장기 이식 기록

  • 자가면역질환 중 중증 단계

7) 정신과 치료·약 복용이 현재 진행형인 경우

심사에서 가장 민감한 항목 중 하나입니다.

✔ 떨어지는 이유

  • 최근 3개월 내 정신과 약 처방

  • 공황·우울·양극성·불안 장애 등 약물치료 지속

  • 1년 이상 투약 기록
    → 안정기로 보기 어렵기 때문

8) BMI·체중 질환 위험(비만·저체중)

생각보다 자주 탈락되는 항목.

✔ 심사 기준

  • BMI 30 이상(고도비만) → 고위험 판정

  • BMI 17 이하(저체중) → 영양·기저질환 의심

비만은 고혈압·당뇨·심장질환과 연관되어 위험률 상승으로 판단합니다.

9) 기존 보험을 너무 많이 보유한 경우(과다보험)

잘 알려지지 않은 기준이지만 매우 중요합니다.

✔ 대표 사례

  • 진단비만 5천만~1억 이상 이미 보유

  • 동일 질병 보장 중복이 과다한 경우

보험사는 **“과보장 = 도덕적 위험 증가”**로 보고 거절하기도 합니다.

10) 고령(만 60세 이상) + 만성질환 조합

만 60세 이후부터는 고혈압·당뇨·관절·심장 문제 등이 복합적으로 나타나
유병자보험도 심사 통과 확률이 낮아집니다.

✔ 최종 요약 ― 유병자보험이 떨어지는 가장 흔한 이유 5가지

이 5가지만 알고 있어도 거의 모든 탈락 패턴이 설명됩니다.

📌 1) 최근 3개월 진료·약 처방

📌 2) 최근 1년 입원·수술

📌 3) 약물 복용이 2~3가지 이상

📌 4) 건강검진 ‘이상 소견’

📌 5) 암·심장·뇌 관련 의심 병변 발견

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