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✔ 핵심 결론

당뇨 환자의 보험 설계 핵심은 ‘관리 + 합병증 + 입원·수술’ 중심이며,
암·고액진단비는 현실적으로 제한되기 때문에
‘받을 수 있는 보장 위주’로 최적화해야 한다.

당뇨 보험의 핵심은 “이미 있는 당뇨는 보장 안 돼도, 합병증은 대비해야 한다”는 점입니다.

1) 유병자 실손보험(실비) ― 당뇨 환자의 필수 1순위

당뇨 환자는 병원 이용 빈도가 높은 질환 구조를 가지고 있습니다.

✔ 반드시 가입해야 하는 이유

  • 혈액검사, 소변검사, 신장 기능 검사 등 반복 검사 잦음

  • 고혈당 증상 악화 시 통원·응급실 가능성 높음

  • 감염·피부질환·족부질환 등 ‘부가 질환’도 많음

  • 약값 지출도 장기적으로 누적됨

유병자 실손은 급여 중심 보장이지만, 당뇨 환자에게 실제 효용이 가장 큼.

✔ 실비가 실제 커버하는 영역

  • 당뇨 관련 검사(급여 분 대부분)

  • 합병증으로 인한 입원

  • 족부염·봉와직염 등 감염 질환

  • 감기·장염 등 생활 질병

  • 응급실 진료비

  • 약값(급여 약제)

2) 입원·수술 보장 ― 당뇨 환자에게 꼭 필요한 보장

당뇨는 합병증 발생 확률이 높아
입원·수술 위험도가 정상인보다 훨씬 큽니다.

✔ 반드시 넣어야 하는 구성

  • 질병 입원비

  • 질병 수술비

  • 상해 입원·수술비(운동부상 대비)

  • 혈관·심장계 소액수술비

✔ 이유

  • 감염, 족부질환, 망막증, 관절염 등으로 입원 가능

  • 수술이 필요한 감염 치료도 빈번

  • 다른 보장은 어려워도 입원·수술은 실사용 가치가 매우 높음

3) 당뇨 합병증 대비 진단비 ― “당뇨 환자만을 위한 핵심”

일반 진단보험은 당뇨 환자에게 대부분 제한되기 때문에
‘합병증 중심’ 특약이 핵심입니다.

✔ 필수 진단 특약

  • 뇌졸중·뇌출혈 축소형 진단비

  • 허혈성 심장질환 축소형 진단비

  • 당뇨 합병증 소액 진단비(보험사별 제공)

  • 동맥경화·말초혈관질환 진단비

  • 신장질환 축소형

✔ 이유

당뇨 합병증 TOP 5

  1. 뇌혈관 질환

  2. 심혈관 질환

  3. 신장질환

  4. 망막증

  5. 말초혈관장애

이 영역은 당뇨 환자에게 실제로 고액 치료비가 발생하는 부분.

4) 당뇨 환자가 꼭 강화해야 하는 3대 생활 보장

✔ (1) 감염·피부질환 보장

당뇨는 상처 치유가 늦고 감염이 잘 생깁니다.
봉와직염·발가락 염증·신경병증 등에게 실비 + 입원보장 필수.

✔ (2) 안과 진료 대비

  • 망막증 검사

  • 혈관 레이저 치료
    → 실비로 급여 항목 대부분 커버 가능

✔ (3) 족부질환(발) 치료 대비

  • 발바닥 염증

  • 발톱·세균 감염
    → 통원·처치 중심 보장 구성 필요

5) 상해 중심 보장도 반드시 포함해야 하는 이유

당뇨 환자는 상해 발생 시 회복 속도가 느리고
감염으로 악화되는 사례도 많습니다.

✔ 필수 상해 특약

  • 상해 후유장해

  • 골절 진단비

  • 화상 진단비

  • 상해 입원·수술비

✔ 이유

  • 넘어져서 상처 → 감염 → 입원으로 이어지는 경우가 많음

  • 일반인보다 회복이 느림 → 치료비 장기화 위험

6) 사망·후유장해 보장은 현실적으로 가성비 높은 항목

✔ 가입 가능한 범위

  • 상해 사망

  • 상해 후유장해

  • 질병 사망(소액)
    → 유병자보험은 사망 보험금이 작아도 “가성비 보장”으로 충분히 가치 있음.

✔ 이유

고령·유병자는 사망보험료가 높기 때문에
작은 금액으로 필수만 확보하는 방식이 효율적.

7) 당뇨 환자가 피해야 하는 보장(거의 불가능한 항목)

✘ 일반 암보험

거의 모두 가입 불가하거나 중대한 제한
(합병증 위험 + 병력 리스크)

✘ 비급여 위주 실비

유병자 실비는 급여 중심 → 비급여는 불가능

✘ 고액 진단비

치료비 폭등 가능성이 높아 보험사에서 거의 허용하지 않음

✔ 최종 정리 ― “당뇨 환자를 위한 최적의 보험 구성” 6가지

📌 1) 유병자 실손보험(급여 중심 실비)

병원·검사·약값 해결의 핵심

📌 2) 질병 입원비

합병증·감염 시 치료비 대비

📌 3) 질병 수술비

족부질환·감염수술 대비

📌 4) 뇌·심장 축소형 진단비

당뇨 합병증 가능성이 가장 높은 파트

📌 5) 동맥경화·혈관질환 소액 진단비

당뇨 환자에게 특화된 필수 구성

📌 6) 상해 보장(골절·화상·후유장해)

감염·회복지연 등 위험에 대비

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