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**운전자보험 중대법규 위반 시 보장 범위

― 실제 보장되는 것과 보장되지 않는 것 명확하게 정리**

운전자보험은 교통사고가 발생했을 때 형사합의금·벌금·변호사비용 등을 보장하는 매우 중요한 보험입니다.
하지만 “모든 사고를 다 보장하는 건가요?”라고 묻는 분들이 많습니다.
특히 중대법규 위반(신호위반·중앙선 침범·속도위반·음주 등) 사고가 늘면서,
“이런 상황에서도 보험이 보장되나요?”라는 질문이 계속 증가하고 있습니다.

중대법규 위반은 처벌 수위가 매우 높기 때문에
운전자보험의 보장 여부가 사고 이후 경제적 충격을 크게 좌우합니다.

아래에서는 중대법규 위반 시 보장되는 항목과 보장되지 않는 항목을
보험 약관 기준으로, 실제 사례 중심으로 3,000자 분량으로 자세하게 정리해드립니다.

1) 중대법규 위반이란 무엇인가? (보험 기준 핵심 12가지)

운전자가 아래 항목 중 하나라도 위반하면 중대법규 위반 사고로 간주됩니다.

1. 신호위반

2. 중앙선 침범

3. 제한속도 20km 이상 초과

4. 앞지르기 방법 위반

5. 철길건널목 통과방법 위반

6. 횡단보도 보행자 보호의무 위반

7. 어린이보호구역 안전의무 위반

8. 무면허 운전

9. 음주운전

10. 보도침범

11. 운전 중 휴대폰 사용 등 주의의무 위반

12. 난폭·보복운전

이 중 **9항(음주), 8항(무면허)**는 법적 처벌이 가장 강하고,
운전자보험에서도 보장 제외되는 대표 항목입니다.

2) 중대법규 위반 사고 ― 운전자보험에서 보장되는 항목

중대법규 위반이라고 해서 모두 보장이 안 되는 것은 아닙니다.
보험사들은 공통적으로 **“민사적 책임을 보조하는 항목은 일정 부분 보장”**하지만
“형벌성·고의성 위험은 보장 제외”하는 구조입니다.

아래는 대부분의 보험사에서 공통적으로 보장되는 항목입니다.

① 형사합의금 (일부 중대법규에서는 보장)

• 신호위반

• 중앙선 침범

• 과속(20km 이상)

• 보행자 보호의무 위반

• 어린이보호구역 안전위반

이런 사고는 법적 처벌은 상승하지만,
피해자와의 형사합의금은 여전히 보장 대상입니다.

예)

• 신호위반 → 사망사고 발생 시 형사합의금 최대 3억 원까지 보장하는 구조 많음

• 중앙선 침범 → 합의금 지급 후 형사처벌을 줄이는 역할 가능

단, 음주·무면허 사고는 형사합의금 자체가 보장되지 않음(아래에서 자세히 설명).

② 벌금형 보장 (일부 위반은 보장, 일부는 제외)

운전자보험 벌금 보장은 통상 최대 2,000만 원까지 지급됩니다.

보장되는 경우

• 신호위반

• 앞지르기 위반

• 중앙선 침범

• 제한속도 20km 이상 초과 등

보장 제외되는 경우

• 음주운전

• 무면허운전

• 뺑소니(도주차량)

즉, “과실이 있는 중대법규”는 보장하지만
고의 위험성이 있는 중대법규는 보장하지 않음이 원칙입니다.

③ 변호사 선임비용 (대부분 보장됨)

중대법규 위반 사고는 벌금·징역형 가능성이 상당히 높기 때문에
변호사 선임비용 보장이 큰 도움이 됩니다.

보장되는 경우

• 신호위반

• 중앙선 침범

• 어린이보호구역 사고

• 횡단보도 보호의무 위반

→ 대부분 “과실 사고”이기 때문에 변호사비용 지원 가능

보장 제외되는 경우

• 음주운전

• 무면허

• 뺑소니
  → 이 세 가지는 형벌성이 강하기 때문에 변호사비용도 거절되는 경우가 많습니다.

3) 중대법규 위반 사고 ― 운전자보험에서 보장되지 않는 항목

중대법규 위반 중에서도 절대 보장 제외 항목이 존재합니다.

① 음주운전 사고 ― 대부분 보장 제외 (형사합의금·벌금·변호사비용 모두 불가)

음주운전은 법적·보험적 리스크가 가장 큰 위반입니다.

보장되지 않는 항목

• 형사합의금

• 벌금

• 변호사 선임비용

• 실형 가능성 높음

즉, 음주 사고는 운전자보험이 사실상 무용지물이 된다고 보면 됩니다.

② 무면허 사고 ― 전면 보장 제외

무면허는 고의성이 강하게 판단되어

• 합의금

• 벌금

• 변호사비용
  모두 보장에서 제외됩니다.

③ 도주(뺑소니) ― 보장 거의 없음

도주차량(사고 후 미조치)은
형벌성이 강해 보험사가 거의 모든 보장을 제외합니다.

4) 실제 사례로 보는 보장 여부

● 사례 1) 신호위반 사고로 보행자 크게 다침

• 보장: 형사합의금, 변호사비용, 벌금

• 처벌: 징역형 가능성 있으나 보험으로 형량 감경 가능

● 사례 2) 중앙선 침범 후 사고

• 보장: 형사합의금 대부분 보장

• 추가 보장: 교통사고처리특례법 위반 관련 변호사비 가능

● 사례 3) 음주운전 사고

• 보장: 없음

• 피해자 치료비·합의금 모두 본인이 부담

• 형사처벌 대폭 강화

● 사례 4) 어린이보호구역(스쿨존) 사고

• 보장: 합의금, 변호사비는 대부분 보장

• 그러나 형량이 매우 높아 변호사비 보장이 중요한 케이스

5) 중대법규 위반 대비를 위한 ‘운전자보험 필수 특약 조합’

중대법규 위반 시 리스크가 매우 크기 때문에
아래 3가지 특약은 반드시 포함해야 합니다.

① 형사합의금 보장 (최소 3억 이상 추천)

스쿨존·보행자 사고는 합의금이 매우 높습니다.
3억 한도 이하이면 금액이 부족해 추가 부담 발생 가능.

② 벌금 보장 (2천만 원 이상 추천)

중앙선 침범·신호위반 사고는 벌금형 가능성이 높습니다.
벌금 특약이 실제로 가장 많이 청구되는 항목 중 하나입니다.

③ 변호사 선임비용 (최소 300만 원, 가능하면 500만 원 이상)

중대법규 위반 시 형량이 높아지기 때문에
변호사 선임비용은 사고 발생 시 “가장 먼저 필요한 보장”입니다.

6) 결론 ― 중대법규 위반 시 보장 범위는 ‘일부는 보장, 일부는 절대 불가’ 구조

✔ 보장되는 주요 중대법규

• 신호위반

• 중앙선 침범

• 과속

• 보행자 보호의무 위반

• 스쿨존 사고

✔ 보장되지 않는 중대법규

• 음주운전

• 무면허

• 뺑소니

운전자보험은 모든 사고를 보장하는 게 아닙니다.
“고의성이 없고 과실 중심의 사고는 보장, 고의성·범죄성 강한 사고는 제외”
이 원칙만 이해하면 헷갈리지 않습니다.